Comment bien choisir son assurance emprunteur ?

L'assurance d'un crédit protège l'assuré et ses proches. Si l’emprunteur n’est plus en mesure de payer ses mensualités, les garanties se mettront en place pour les prendre en charge. La banque pourra ainsi retrouver le capital prêté. L’assurance emprunteur représente un pourcentage substantiel du coût global du prêt. Il faut donc bien choisir l'assurance en faisant notamment jouer la concurrence.

Il est nécessaire d'analyser les garanties proposées avec les garanties standards et les couvertures optionnelles.

Parmi les garanties obligatoires, il y a :

• La couverture du risque de décès : en cas de disparition de l’emprunteur, l’assurance rembourse le capital restant dû à La couverture de la Perte Totale Irréversible d’Autonomie (PTIA) ou Invalidité Absolue définitive : lorsque l'assuré est touché par une invalidité qui nécessite le recours à l’assistance permanente d’une tierce personne, le capital restant dû est remboursé.

Parmi les garanties facultatives, il y a :

• - La couverture du risque Invalidité Permanente Totale (IPT) : lorsque l’assuré est invalide et dans l'incapacité définitive d'exercer une activité rémunératrice, l'assurance prend en charge l'intégralité du capital restant dû ou des échéances de prêt ;
• - La couverture du risque Invalidité Permanente Partielle (IPP) : lorsque l’invalidité est comprise entre 33 % et 66 %, une partie des mensualités du prêt sont prises en charge ;
• - La couverture du risque Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : en cas d’arrêt de travail, l'échéance du prêt sera prise en charge par l'assurance au-delà de la période de franchise choisie lors de la souscription (de 15 à 180 jours) jusqu'à la fin du congé maladie ou accident ;
• - La couverture du risque de perte d’emploi (PE) : cette garantie couvre l’assuré en cas de licenciement non-fautif pour lequel il perçoit une indemnité chômage. L'assurance verse alors un montant forfaitaire ou prend en charge tout ou partie des échéances de prêt pendant une durée maximale définie dans le contrat d'assurances ;

Respecter le principe de l'équivalence des garanties : la délégation d’assurance doit obligatoirement respecter les exigences fixées par l’établissement de crédit dans sa fiche standardisée. Ce document permet au consommateur de rechercher une assurance emprunteur différente de celle proposée par la banque. Il contient obligatoirement les informations suivantes :

• - Un rappel de la situation du futur emprunteur (ses besoins, son projet, ses attentes, etc.) ;
• - Un rappel des éléments essentiels du crédit immobilier envisagé ;
• - Les risques devant obligatoirement être couverts ;
• - Les exclusions, les limites de garanties, les franchises et les carences ;
• - La définition des garanties et des notions principales liées au contrat ;
• - Les modalités pour souscrire à l’assurance ;
• - Le coût en euros de la cotisation mensuelle ;
• - Le coût total de l’assurance pendant toute la durée du prêt immobilier ;
• - Le taux annuel effectif de l’assurance (aussi désigné sous l’acronyme « TAEA »).

Enfin, les autres points auxquels prêter attention afin de choisir son assurance emprunteur, il est conseillé de regarder les critères suivants :

• - L'âge maximal pour actionner les garanties ;
• - Les cas d’exclusions prévues contractuellement ;
• - Le délai de franchise entre la survenance de l’événement et le début de l’indemnisationLa durée d’indemnisation pour les situations temporaires (licenciement ou arrêt maladie)Le délai de carence éventuel pendant lequel l’assurance ne prend pas en charge les échéances de prêt.